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随着生育养育教育成本提高、人口流动频繁化与就业模式多样化，传统生育保险难以满足日益增长的生育高质量保障需求。在多层次社会保障体系建设背景下，加强生育保险与商业保险合作，有助于优化保障人群、保障内容、保障水平，提升生育保障的公平可及性。实践表明，生育保险与商业保险可以采取风险分层、需求分化、收入分层和费用分担等形式，在服务外包、产品供给、共同开发等方面开展实质合作。我国亟需改变生育保险制度“重社保、轻商保”的格局，打通生育保险与商业保险的合作通道。具体来说，应以需求分化为主要依据，发展“去劳动化”的普惠性生育保险和商业生育保险；加强生育保险与商业保险合作的法律保障、法律监管与法律救济，积极应对低生育率问题。
Abstract：[1]Kasagi E.Solidarity Across Generations:Comparative Law Perspectives[M].Springer InternationalPublishing,2020.
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①国家金融监督管理总局公布的数据显示，2022年，登记在人身险类目下的商业生育保险产品共有190款，登记在财产险类目下的共有308款，而109家人寿保险公司的保险产品总量达到26627款，93家财产保险公司的保险产品总量为190551款。2025年，人身险类目下的商业生育保险产品仅余109款，财产险类目下仅余192款。
②资料来源：全国政协委员谢文敏建议：将生育补贴纳入社会保障体系[N].中国妇女报，2022-03-05.
③常见的妊娠合并症主要有妊娠合并心脏病、糖尿病、甲状腺功能亢进(或减退)、病毒性肝炎、支气管哮喘、慢性肾病、急性肾盂肾炎、癫痫、水痘、梅毒、尖锐湿疣、生殖器疱疹、缺铁性贫血、系统性红斑狼疮、急性胰腺炎、急性阑尾炎、急性胆囊炎、泌尿系统结石、子宫肌瘤、卵巢肿瘤、生殖道畸形、新型冠状病毒感染以及产科抗磷脂综合症等。参见孙国强、肖梅、陈湘漪.产科诊疗常规[M].华中科技大学出版社，2021。
④数据来自德国联邦统计局。
⑤数据源自美国联邦政府统计局网站。
⑥参见《厦门市第六轮大病医疗保险协议(2021-2022医保年度)》。
基本信息:
DOI：
中图分类号:D632.1;F842.6
引用信息:
[1]何丽新,胡鑫磊.多层次社会保障体系下生育保险与商业保险合作机制研究[J].南方金融,2025,No.582(02):73-85.
基金信息:
中央高校重大项目培育项目《普惠保险协同社会治理现代化研究》(项目编号：20720191065); 教育部人文社会科学研究青年基金项目《普惠保险对保险法的挑战及应对研究》(项目编号：22YJC820040)的资助